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“老齡化”時代的農商銀行之路

發布:2020/12/18 15:57  作者:劉紅松  編輯:陳天航 潘興揚  來源:當代縣域經濟  閱讀量:

當前,隨著我國人口老齡化進程不斷加快,農商銀行現有發展模式必然會受到沖擊。因此,農商銀行如何正確把握老齡化”時代的發展趨勢、特點以及對本行業經營發展的影響,前瞻性地調整發展戰略,以靈活應對老齡化引致的挑戰,尤為迫切!本文以某縣域農商銀行員工老齡化及客戶老齡化情況作為調研樣本,就農商銀行“老齡化”重點突出的問題展開探討,力圖尋求解決之道。


一、現狀分析


(一)人口環境


國家統計局測算數據顯示,預計到2050年,老年人口總量將超過4,老齡化水平推進到30%以上,65歲以上老年人口占總人口的比例從7%提升到14%,其中,農村老齡化水平高于城鎮1.24個百分點。預計到2051,中國人口老齡化規模將達到峰值4.37,約為少兒人口數量的2倍。這一階段,老年人口規模將穩定在3-4,老齡化水平基本穩定在31%左右。


(二)農商銀行


截止到20208月末,某縣域農商銀行共有機構27個,在崗員工240人。從年齡結構看,30歲以下55人,占比22.91%,4655102人、占比42.5%;從學歷結構看,大專93人,占比38.75%,集中年齡45歲至55歲;從崗位結構看,中層干部43人,集中年齡4655歲。


該縣域農商銀行員工年齡整體結構雖然逐步形成了老中青相結合的金字塔結構,但仍呈現“兩頭重”趨勢,即35歲以下、50歲以上員工占比過多,而36-45歲期間正是干事創業“黃金期”,這一階段的員工過少,呈現年齡斷層,老齡化問題突出。


(三)銀行客群


人口老齡化加速了農商銀行客戶結構的老齡化,同時也迎來新挑戰。從獲客群體看,由于城鎮化使年輕人返鄉意愿持續走低,年輕客戶群不易獲得,客戶群的老齡化趨勢明顯。以某縣域農商銀行為例,2019年初業務增長的黃金期內,辦理業務的返鄉客戶較往年同比減少了20%,年輕客戶數量則更少;從市場變化看,有相當部分50后、60后核心客戶已經或者即將步入晚年,其財富沉淀、渠道偏好、服務成本等都對農商銀行經營提出許多挑戰;從服務需求看,農商銀行產品大眾化創新多、個性化開發少,服務普惠型優化多、針對性服務少,可供中老年客群選擇專屬產品更加缺乏,服務體驗度普遍不高。


同時,人口老齡化將帶來巨大金融服務需求。一方面,伴隨著人口老化、收入增長,越來越多的中老年客戶有意愿、有能力購買包括金融服務在內的各類養老服務;另一方面,國家不斷釋放積極政策紅利,鼓勵探索創新更多樣的產品、服務,滿足中老年客戶群體日益增長的養老規劃、投資理財需求。這對農商銀行來說無疑是一個巨大的商機。


二、影響分析


人口老齡化是一個長期并且持續的過程,其對農商銀行經營發展的影響是多方面的;而農商銀行作為農村金融的“主力軍”,這是不得不面對的課題,必須及早加以研究,認真思考這一大背景下業務經營活動可能遇到的問題,做到未雨綢繆。


(一)對員工隊伍建設的影響


老齡化加速了農商銀行員工隊伍“兩頭重”趨勢,使其員工隊伍金字塔結構產生傾斜,形成“兩頭輕”現象。一是老齡員工輕管理。由于歷史原因,農商銀行員老一代員工整體素質偏差,而后期又缺乏針對中年、老年員工的管理培養,特別是大部分老員工業務技能單一、接受知識速度緩慢,已無法勝任日趨復雜化的電子金融業務操作。只是簡單將老員工放置在業務相對單一、工作相對輕松的崗位上,基本屬于“放任自流”狀態,導致老員工工作積極性下降、主觀能動性不足;二是青年員工輕培養。多年以來,農商銀行新員工的培養主要是通過老員工“傳、幫、帶”這種傳統方式,老員工素質參差不齊對新員工影響較大。由于缺乏明晰的培養計劃,沒有進行全面的系統的素質提升,青年員工普遍存在思想政治素養不高、職責意識淡化、執行能力不強等現象。


(二)對儲蓄存款業務的影響


一方面,隨著人口老齡化的加劇,人口紅利將逐步消失,經濟增長速度將逐漸放緩,居民家庭收入減少,從而造成居民儲蓄存款下降;另一方面,由于老年人補償風險損失的能力下降,對于安全性資產的需求逐漸上升,也會導致農商銀行吸收儲蓄規模會隨著老齡化進程的推進而不斷縮減,從而增加吸收存款的難度;同時,隨著我國利率市場化改革的穩步推進,存款供給的減少將迫使各家銀行為了吸收存款而提高利率,從而增加農商銀行資金成本。


(三)對銀行信貸業務的影響


當前,農商銀行的利潤主要來源于存貸款利差,而人口老齡化使老年人口比例提高導致總需求結構產生變化,將影響農商銀行的貸款結構分布。如對耐用消費品、住房消費、經營性貸款的需求會減少,對醫療保健、健康產業的貸款需求會增加。目前,個人消費信貸農商銀行零售業務的一個重要內容,也是利潤的重要來源之一。個人消費信貸中又以個人住房貸款為主,由于人口老齡化必將造成個人對住房的需求也會逐漸下降,從而降低農商銀行的信貸業務規模,使貸款利差減少,利潤空間收窄,降低信貸業務總體盈利水平。


(四)對銀行中間業務的影響


中間業務是銀行增加利潤的重要渠道。但人口老齡化阻礙了銀行電子金融服務渠道的擴展,不利于提高通過網絡渠道辦理中間業務經營的收益。特別是我國人口老齡化城鄉倒置的特點,農村人口老齡化水平高于城鎮,且農村地區信息通訊基礎設施較差,網絡普及率較低,中、老年客戶在日常生活中支付習慣原始,對電子產品、互聯網的依賴相對較低,從而不利于農商銀行電子金融服務渠道的擴展,提高中間業務經營的收益。


(五)對銀行理財業務的影響


國有商業銀行相比,農商銀行綜合理財業務還處于起步階段。目前,我國實現養老保障的模式較少,“老有所養”的夢想與“未富先老”的現實差距較大,使整個社會的養老問題日益凸顯。老齡化社會下客戶強烈的理財需求和自身薄弱的理財能力之間的矛盾,為商銀行的理財業務提供了極好的發展機遇。商銀行要結合理財、保險等業務,按照客戶各個生命階段的風險收益特征,對其未來必須面對的醫療和養老等生活需求進行規劃,創新服務方式,多元化滿足中老年客群需求,以更好地獲客活客、粘客留客,推動業務經營高質量發展。


三、路徑選擇


人口老齡化的到來,必將致使存貸業務規模增長放緩,甚至萎縮,對銀行目前的經營模式無疑是巨大的挑戰。農商銀行要因勢而變,充分發揮人熟、地熟、情況熟陣地優勢、客群優勢、經驗優勢,加快經營策略轉型,做好幾個著力。


(一)擁抱夕陽產業,著力布局


黨的十九大報告明確提出積極應對人口老齡化建成可持續的多層次社會保障體系。老齡化夕陽產業前景可期,農商銀行拓展夕陽市場藍海正當其時。一是緊盯政策,把準方向。要敏銳抓住政策紅利,積極參與一、二、三支柱尤其是第三支柱養老保障體系建設,加強頂層設計,改變經營策略,苦練內功,積極發展老齡產業,開拓老年消費市場。二是積極介入,主動對接。要深入政府、養老產業、養老企業,認真研究各類養老產業的金融需求,探索提供金融服務的可能方向。同時,結合養老保險繳費、退休工資發放等社會保障服務,增設彈性柜員,設置時段性老年專柜,化解客戶等待時間過長的問題;針對殘疾等特殊情況客戶,提供上門服務;對接人社部門,代理農保、城鄉居保、涉農補助,開立養老金管理等專戶。三契合需求,轉變服務。圍繞養老金領取、資產管理、消費支付等核心需求,推動服務從單一支付結算型服務向包括資產管理、融資、支付、顧問咨詢在內的綜合服務轉型;要互聯互通,擇優選取行業產業合作伙伴,整合各業資源稟賦,為中老年客戶提供包含銀行、保險、醫療、公交、旅游、網購、家政以及其他實體服務、社會公共服務在內的綜合化、一站式服務。


(二)豐富服務“內涵”,著力創新


老齡化市場需求,為金融服務提出了新的要求。因此,農商銀行要立足當下,著眼長遠,加大創新力度,多元化滿足中老年客群服務需求,增強服務可得性、便利性、體驗度。一是創新產品,補齊服務短板。要適應老年人“以錢生錢”的理財需要,積極拓展電子銀行服務范圍,增加金融品種,整合證券、基金、外匯、貴金屬、國債及保險等理財業務,構建全能的理財服務平臺,擴展中老年客戶養老投資理財空間;運用賬戶管理平臺優勢,加快發展理財顧問、私人銀行業務,進一步對接保險、基金等各方金融產品,打造同業競爭優勢;積極試水養老金信托業務,提供養老金資產的管理和經營、養老產業融資等服務。如開辦老年人住房反向抵押貸款業務,將房屋賦予居住、養老和投資的多重功能,幫助老年人改善生活質量。是創新渠道,擴大服務半徑。要注重服務的方便和人文關懷,考慮老年人的需求。增設方便快捷的社區金融服務機構,增設有人值守的自助銀行,或配備遠程智能柜員機,提供一般銀行柜臺服務、專家團隊式理財、金融規劃等多元化服務,方便城鄉居民尤其是中老年客戶,足不出村(社區),就近獲得便利金融和社會保障服務;同時,深化與外部合作,不斷擴大金融+”服務外延,打造利民、便民、惠民的金融+社區銀行”“金融+智慧醫療、金融+智慧公交、金融+智慧旅游等,實現移動支付,提高中老年客戶就醫、出行、旅游等方面的便利度。三是創新科技,提升服務體驗。要跟進省聯社“智慧銀行”建設,結合區域中老年客群特點,加強網點智能建設,引入智能設備,包括智能客服、自助柜臺、自助服務終端等,通過系統優化、網點整合、電子機具布設,朝著服務線上化、營運網絡化、用戶場景化方向,全面實施手機銀行、微信銀行等線上銀行適老化改造,開發項目簡明、字體清晰、操作簡便的專屬操作系統,方便中老年人接受使用。整合線上線下宣傳渠道,加強手機銀行、微信銀行使用的線上輔導、線下指導,培育使用習慣,以看得見、聽得懂、獲得到的差異化、特色化服務,提升中老年客戶線上線下服務體驗。


(三)加強隊伍建設,著力“挖潛”


員工隊伍建設事關企業的興衰。農商銀行要在未來激烈的老齡金融競爭中立于不敗之地,就必須進一步優化員工隊伍結構,積極做好人才儲備,專業化服務團隊培育,深挖人力資源潛力。一是強化管理,激發老齡員工潛力。對老齡員工,要以求才愛才之心,從不同類型、不同層次、不同要求的特點出發,用其所長避其所短,發揮其最大潛能;堅持抓好后續教育,積極創造“學習型”人才培養機制,提供平臺為老齡員工加油充電,加快老齡員工新業務、新知識的更新速度;對工作中卓有成效、貢獻較大的老齡業務骨干、技術尖子,要給予職稱評聘、工資晉級等方面的優先或者獎勵;建議制定老齡員工離崗退養政策,根據從業年限及工作貢獻給予一定經濟補償和政策優惠,使老齡員工老有所為、老有所享。是強化培養,激發青年員工活力。對青年員工,加大培養和煅煉力度。要有意識、有目的地對有知識、有理想、有道德、事業心強、愛崗敬業的青年員工進行壓擔子培養,創造多崗位煅煉的機會;推行雙向選擇、公開競聘、競爭上崗機制,把那些能帶領廣大員工開創事業、懂業務、會管理,有真才實學的青年員工人才選拔出來,委以重任,引導他們愛崗敬業、鉆研業務,提高干好本員工作的自覺性;大力營造“事業留人,待遇留人,感情留人”氛圍,打通人才晉升渠道,引導青年員工把個人奮斗目標、利益追求統一到單位整體的共同目標、共同價值和共同利益上來,激發其主觀能動性活力。是強化考核,激發激勵機制動力。要圍繞老齡化產業發展的特點,風險狀況及管控要求,建立以存款、貸款、利潤、不良資產率、資產利潤率等為核心的關鍵指標體系,開發先進完善的績效考核管理系統,科學制定經營目標考核指標,突出主要績效、塑造“激情集團”,重置激勵項目、贏得員工忠誠度、考核協作精神,鑄造和諧團隊,充分發揮激勵作用,調動員工積極性。


高縣農商銀行董事長 劉紅松


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